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【采访】监管新规出台 小贷公司面临转型 数字化是行业未来发展方向

2020-10-10 14:30:57金融时报

体量超万亿元的小贷公司行业近期迎来监管新规。9月16日,银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(以下简称《通知》),以加强监督管理,促进小贷公司行业健康发展。

实际上,自2005年小贷公司开展试点以来,行业发展已有十余年,作为普惠金融的重要补充力量,小贷公司有效弥补了县域及以下地域的金融服务短板。然而近年来,随着风险加速暴露、金融科技行业快速发展,小贷公司机构数量持续缩水,市场竞争加剧,风险乱象时有发生,整个行业亟待转型调整。

中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山在接受《金融时报》记者采访时表示,从趋势上看,随着行业清理整顿和规范化要求的加强,小贷公司的机构数量会进一步收缩,但经营素质会逐步提升。小贷公司未来应继续坚持“小额、分散”的初心,苦练内功保持特色,并积极应用金融科技加快数字化转型,为真正实现建设普惠金融体系贡献力量。

监管趋严促行业加快洗牌

银保监会数据显示,截至2019年12月末,全国共有小额贷款公司法人机构9074家,全行业实收资本9478亿元,贷款余额10043亿元。此次《通知》下发,意味着小贷公司行业规范化要求进一步加强。

实际上,前些年小贷公司扩张势头迅猛,致使行业基数在短时间内快速扩大。近年来,受到多重因素影响,小贷公司机构数量持续递减。有业内人士坦言,小贷行业的发展总体上喜忧参半,行业分化趋势明显。

《通知》的主要内容之一是加强监督管理,整顿行业秩序。《通知》中明确,地方金融监管部门应当按照现有规定,严格标准、规范流程,加强与市场监管部门的沟通协调,严把小额贷款公司准入关,对股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力等加强审查,促进行业高质量发展;对“失联”或者“空壳”公司,地方金融监管部门应当协调市场监管等部门将其列入经营异常名录、依法吊销其营业执照,劝导其申请变更企业名称和业务范围、自愿注销,或以其他方式引导其退出小额贷款公司行业。

业内人士表示,一方面,监管的加强将促使行业清理整顿提速,对小贷公司行业日后的发展起到规范和指导的作用,小贷公司治理结构、管理水平、风控能力、融资规模将逐步得到改善;另一方面,机构数量递减也是行业优胜劣汰、转型调整的必经阶段,可以预见,未来聚焦于小额信贷和普惠金融业务、并与国际接轨符合我国国情的小额贷款公司将持续涌现。

数字化转型是必经之路

从外部监管层面,《通知》释放了利好政策,促进小贷公司行业规范发展,而从小贷公司自身来讲,也需要紧跟市场发展趋势,实现突围变革。

事实上,近几年来受到金融去杠杆、行业风险频发等多重因素影响,我国小贷公司行业发展面临着较为严峻的经营环境。

在业内人士看来,随着数字化变革成为金融行业发展潮流,大型金融机构及金融科技公司纷纷利用数字化技术不断下沉业务,为更多的小微客户提供高效、便捷的金融服务,这在无形之中也给小贷公司行业带来挑战。

面对不断变化的市场环境,数字化转型将是小贷公司行业未来的发展方向。数字金融可以进一步降低交易成本和风险成本,拓展获客渠道,将提升小贷公司竞争力,推动其可持续发展。

小额信贷联盟常务副理事长白澄宇认为,观察行业发展现状,能够独立开发数字平台系统并应用智能数字技术到小贷业务中的小贷公司还很少,对于大多数资金实力弱、规模小的小贷公司而言,很难依靠自身完成数字金融服务转型,可行的发展路径是依赖大型金融机构或金融科技公司为其提供数字化服务,未来会形成小贷公司、银行和金融科技公司合作的格局。此外,小贷公司在与其他机构合作时也担心会失去主动权。

据了解,为了解决第三方数字化服务平台的信任机制问题,小额信贷联盟建议小贷公司联合起来,通过众筹方式搭建共享的金融科技服务平台,以此满足小贷公司数字化转型的需要,提升其市场竞争力。

坚持小额分散与错位经营

杜晓山表示,无论是传统小贷公司还是网络小贷公司,其服务的客户多地处基层,发展宗旨服务实体经济,不可“脱实向虚”。应始终坚持小额、分散的放贷原则和服务小微和“三农”的方向。

小贷公司必须瞄准适合自己的市场定位,与传统金融机构错位经营。我国金融市场层次众多,需求各异,只有充分发挥自身特长和优势,科学设计产品和服务方式,才能在特有的、熟悉的细分市场中抢占一席之地。

据了解,目前,县域服务“三农”类小贷公司比较好的商业模式主要是利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势,与银行业金融机构错位经营,重点向乡镇、市场和社区延伸网点和业务。城镇服务小微企业类小贷公司优秀商业模式则是依托核心企业、产业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区等资源优势,运用大数据、云计算、IT系统等先进技术,实现省内覆盖,为广大中小微企业及个人提供高效、便捷的信贷服务。


陈彦蓉