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2017年中国小额信贷联盟年会嘉宾发言集锦——周歆明先生

2017-12-12 16:30:18周歆明

    周歆明先生,和信贷联合创始人兼CEO。
    国内资深的互联网金融产品专家,在金融和互联网领域的战略规划、互联网金融产品的策划和运营、用户体验设计等方面拥有丰富的理论研究和实践经验,引领互联网金融向以用户服务为核心方向演变。2013年与安晓博先生共同创立了和信贷互联网金融平台,全面领导统筹平台客户端的日常经营管理工作,并推动平台重大战略的实施。在加入和信贷之前,曾先后供职于京东集团、九城等知名互联网公司。


    各位领导,各位嘉宾,大家好,非常荣幸能够参加这个年会。
    2013年和信贷成立于北京,四年的探索发展使其对互金行业中有一些新的体会,今天主要同大家分享的是和信贷的合规改造经验以及对互金行业监管的一些看法。不同于诸位领导在互金行业历史、政策等宏观层面的讲述,今天我将要讲的是一些比较微观的内容。在微观方面,和信贷做出了诸多改变,具体来说,主要是资产、资金成本、信息披露、监管沟通、监管流程五个方面。
    和信贷首先解决的是资金问题,初期和信贷以房屋抵押为基础申请个人贷款,在余额上将近做到四十亿。但在2016年,和信贷非常坚决地彻底退出了这个领域,关停了和信贷整个房屋抵押贷款的业务,这是和信贷做出的巨大牺牲,对和信贷的流动性产生了巨大的压力。紧接着,和信贷又彻底放弃了二十万以上的贷款行为,瞄准消费信贷市场。
    在资产端方面,和信贷解决了超限额问题,资金方面最核心的是及时叫停了和信贷活期内的产品。因为国家明确规定活期内的产品不能做,和信贷周期比较慢,及时叫停相关业务,反而因祸得福。
    关于信息披露,在我看来比较简单,大家只需要参考协会的一百多项规定,然后落实履行即可。在这个方面,和信贷相对来说做的比较充分,在监管办法出来之后及时的推出了(英)一个频道。
    在跟监管层沟通的问题上,作为从业者,在我们看来,行业中跟监管的沟通是极其重要。和信贷的变革之处在于,早期加入了北京互金协会,同时也参与了协会的创建工作,借助众人的力量与监管层沟通,能够及时的了解行业动向以及要求。
    至于监管流程方面,和信贷做的工作最多。在我们看来,关键要解决银行存款问题。因为合规中对银行存款有一个极其难以操作的硬性要求。和信贷能够完成银行存款就如同屌丝追求白富美的过程一样艰辛。2014年五一期间,由于一些合规要求,百度突然叫停了全盘的ICM投放。叫停之后,再度重启需要按照合规内容操作就比较困难,因为必须通过一系列复杂的安排及工作,才可以重新去投放。
    2014年的5月18日和信贷受邀参加广州互联网协会成立大会,随后去深圳与一家知名银行谈判。该银行是全国唯一的一个真正与广州、深圳一些科技平台达成成果合作的平台。但是在谈判中,我们却发现该银行并不适合与和信贷合作。于是果断转移阵地。随后在2014年8月,与同业内一家知名国企达成合作。在这么多工作之后,和信贷重新开启百度投放。
      2015年3月,和信贷与国内一家知名民营银行接触,未达成合作。直至2015年6月份完成了A轮融资得了A股上市公司投资之后,才与该银行达成合作,成为其第一个签约的合作对象。但是在2015年的8月征求意见稿出来后,由于细节落地等问题,导致虽签约却并未推动合作。直至2015年的6月,和信贷与江西银行完成了相关的签约工作,2017年1月才真正完成了上线。
    起起伏伏,在经历了四个阶段之后,和信贷最终还是获得行业的认可。在此过程中,我们充分体会到一个互金行业从业者的艰辛。在合作的过程中,发生了很多有趣的故事,也出现了很多新的挑战。和信贷做的是全面业务的存管,在新业务中,客户无法与我们直接沟通,我们只能在微信公众号、微博上时刻拍照记录我们的工作,来缓解投资客户的紧张情绪。这个过程极其考验和信贷的生存能力和运营能力。
    聊完和信贷在互金行业微观层面的改变,下面我将同大家分享在和信贷上市过程中,美国资本市场对于中国监管的一些担忧和看法。如同王君博士所讲,美国资本市场最担忧的是中国的运作式监管。一般情况下,每一家机构上来问的第一个问题都是,这个行业会不会被一刀切,这是我们需要回答的第一个问题,所以我们会从这个行业的历史,市场为什么存在,双创的含义,互联网+是什么,银行的意见,网办行业的监管方法征求意见稿,办法出台的整个过程,来向他们解释这个行业的监管确实是经过深思熟虑的,是经过从业者沟通之后才得到的一个结果,以此来让他们对这个市场有信心。
    2016年的8月24日,国内正式的监管办法出台,美国层面开始来质疑整个监管环节中的各个细节,比如说他们担忧说如果你们的存款银行倒闭了怎么办。在我们看来,中国国有银行不存在倒闭的问题,可是美国机构却会思考这个问题,会担心年化收益率等问题。所以和信贷在上市过程中,美国资本市场会对中国互金行业这几个问题特别关注。
    在最后,我想同大家分享一下这四年中和信贷是怎样一步步走向成功的。和信贷在实践普惠金融理念的时候,那么真正支撑公司运转的模式是什么呢?在我看来,那就是和信贷可被感知的安全合规,持续稳定的收益,简单友好的交流体验。
    以从业者的角度来看,合规在互金行业中具有灯塔性的作用。如同置身黑夜中,谁能够率先把合规做好,谁就能享受到这个行业的红利。在从业的过程中,优先完成成本,引入第三方担保机构解决平台担保的问题,率先完成成果发布,率先加入中国科技协会等协会,引入CMCA,做电子签单,做电子保全... ...这些小的举措都能够使其获得行业红利。因为互金行业十分缺乏合规,行业内没有任何一家公司的市场份额超过5%。
    所以在一个极其细分和分散的市场的时候,谁能够率先做出一些表率性的事情,一些开创性的事情,那么就一定会得到社会的认可,得到投资人的投资和认可,这些是能被大家真真切切看到的事实。所以和信贷希望能做好合规,而且能率先做好,同时能够被客户感受到。我们希望在这个行业处于黑暗阶段的时候,能有东西像一个灯塔一样把它照耀吸引我们的客户,这个灯塔,就是合规。
    其次,持续稳定的出借收益能够支撑我们做好资产的管理,同时做好账户的协同工作。由于中国老百姓高收益,低风险的想法,所以行业发展初期,大家能够接受的就是保本。怎么成立一个高利润的资产领域,改变风控模式,打造一个新的风控体系,非常考验大家的业务管理能力和前瞻性。所以做好消费者协同,做好风控的管理,才能够让我们的客户保证一个持续的收益,才能够在持续的两端稳定资金端。如果你的收益连余额宝都达不到,那么没有人会接受你。
    最后,一定要做好用户体验。刚才张延召先生也讲到了要利用互联网,在互联网上,他的企业一部分是基于理念,一部分是基于技术,然而我们却基于互联网技术保障响应速度。在电商领域,不管是亚马逊还是京东,网站的打开时间超过两秒,80%的客户都会离开,最佳的网络速度是毫秒,我们需要做到这样的程度。
    与此同时,还要解决好跨时空的交易问题。手机操作整合好第三方交易的客户资源,利用生物技术去做实名验证等等,这一系列体验都需要基于互联网。所以互联网营销需要解决一系列的问题。客户看到品牌类的宣传,然后会进行搜索,还会看到广告点击,最终去注册充值,这一系列操作,假如每一个环节你都能做好,那么你的成功率就很高了。所以我们只有专注体验才能够真的赢得客户的信任,获得客户的支持。
    以上就是我们演讲的内容,一方面是关于和信贷在合规方面的举措,另一方面是关于美国资本市场对于中国监管相关事宜的担忧,最后讲的是四年来和信贷发展中的一些心得体会。希望我的分享能对大家有所帮助,谢谢大家。